Финансовый советник, инвестор Татьяна Красикова проанализировала ситуацию на кредитном рынке Краснодарского края и рассказала «Кубань 24», почему банки не торопятся выдавать займы даже при снижении ключевой ставки ЦБ РФ, а также что сейчас лучше делать тем, кто хочет взять кредит.
Кредитный рынок России переживает уникальную ситуацию. По данным Центробанка, доля отказов по потребительским кредитам в январе 2026 года достигла 76,9%, что даже превышает показатели периода в пик инфляции. В Краснодарском крае ситуация еще более драматичная — отказы превышают 78%.
Парадокс современного кредитования: при снижающейся ключевой ставке отказов становится больше
«В декабре 2025 года по всем розничным кредитам у нас было 82,9% отказов — выше, чем средние 81,9% по России. И это при том, что ключевая ставка снижается: с пика в октябре 2025 года — 21%, до марта 2026 года — 15%», — сказала эксперт.
По мнению финансового советника, есть две причины сложившейся ситуации. Первая — ужесточение требований регулятора. С первого квартала 2026 года банкам запретили выдавать кредиты клиентам с показателем долговой нагрузки выше 80%, а при ПДН 50–80% можно выдавать не более 10% от портфеля.
«С марта еще и повысили надбавки к коэффициентам риска — до 100% по рискованным ссудам. Плюс банки обязали резервировать деньги под неиспользуемые лимиты кредитных карт. Это больно бьет по массовому кредитованию», — заявила Красикова.
Вторая причина — стратегия самих банков. Специалист отметила, что финансовые учреждения намеренно сокращают объемы кредитования, ожидая дальнейшего снижения ставок.
«Они не хотят потом переживать волну рефинансирования — просьб снизить проценты по кредитам. К тому же прогнозируется пик просрочек в первом полугодии 2026 года. Банкам проще выдать меньше, но качественных кредитов, чем потом разбираться с дефолтами», — объяснила финансист.
Краснодарский край входит в топ-5 регионов страны по отказам в кредитовании — 82,9% по данным на декабрь прошлого года. Это результат сочетания жесткой политики ЦБ и перегретого спроса на юге страны, отметила Красикова.
Ошибка ожидания: почему не стоит надеяться на дальнейшее понижение ключевой ставки
Многие потенциальные заемщики совершают тактическую ошибку, откладывая получение кредита в ожидании более низких ставок, сказала инвестор. По ее мнению, это серьезное заблуждение сразу по нескольким причинам.
Банки ужесточают требования быстрее, чем ЦБ снижает ставку. Так, с апреля введена обязательная проверка доходов через сервис «Цифровой профиль». Теперь банки не принимают справки о доходах «на веру» — все проверяется через ФНС.
«Раньше можно было принести справку с работы, и банк верил. Теперь он сам все проверит через ФНС. А если у вас нет идеального официального дохода (2-НДФЛ), то банк на всякий случай скинет 10% от ваших слов о доходах», — предупредила специалист.
При этом банки не сразу снижают ставки вслед за ЦБ из-за задержки в 1–3 месяца и необходимости сохранять прибыль, продолжила Красикова.
«Рассмотрим практический расчет кредита на 1 млн рублей сроком на три года: при ставке 25% ежемесячный платеж составит около 39 тыс. 800 рублей, при ставке 18% платеж снизится до 36 тыс. 100 рублей. Разница всего 3 тыс. 700 рублей в месяц, но вероятность получить отказ увеличивается с каждым месяцем», — объяснила эксперт.
В итоге даже при стабильной ключевой ставке банки стали чаще отказывать, потому что картина реальных доходов заемщиков для них стала намного прозрачнее и трезвее.
«Если кредит нужен на реальные цели (лечение, ремонт, обучение) — берите сейчас. Ждать «идеальной ставки» — значит с вероятностью более 80% получить отказ», — заключила финансовый советник.
У кого есть самые высокие шансы на одобрение кредита?
Красикова отметила, что банковская система работает по принципу математической модели, которая не учитывает социальные факторы. Скоринговая система не различает кредит на яхту или на жизненно важную операцию — есть только ПДН и кредитный рейтинг.
«Заемщики с ПДН менее 30% и кредитным рейтингом выше 750 баллов получают одобрение в 70-80% случаев. При ПДН свыше 50% вероятность одобрения падает до 10-12%», — привела статистику специалист.
В Краснодарском крае треть жителей имеет ПДН выше 50%, что значительно превышает средний показатель по России, продолжила Красикова. Именно эти люди получают отказы на самые важные цели — лечение, ремонт жилья, покупку необходимой техники.
«ЦБ жестко контролирует ПДН и не предусмотрел социальных послаблений. Лимит на рискованные кредиты — 10% от портфеля. Банки эти 10% выбирают быстро, а остальным отвечают «нет». Даже если у вас ребенок болен или крыша течет — формула одна: ПДН + стабильный доход», — объяснила эксперт.
Основные советы для тех, кто решил взять кредит в 2026 году
Проверьте свой кредитный рейтинг заранее. Большинство отказов связано не со ставками, а с неудовлетворительной кредитной историей или высокой долговой нагрузкой.
Подготовьте документы об официальных доходах. В эпоху «Цифрового профиля» справки с работы уже недостаточно. Банк будет проверять ваши доходы через налоговую службу.
Не ждите идеальный момент. Если кредит нужен на реальные цели, лучше получить его сейчас под 25%, чем с 80%-й вероятностью получить отказ через полгода.
«Я не призываю брать кредиты налево и направо. Но если вам действительно нужно (лечение, ремонт, обучение) — действуйте сейчас, пока ставки не упали еще больше, а отказы не выросли до 85%. И обязательно проверьте свой ПДН и кредитную историю. Ее бесплатно можно запросить на «Госуслугах» два раза в год», — заключила Татьяна Красикова.
Читайте также: в Госдуме РФ рассказали, куда обращаться при обнаружении оформленного без ведома кредита.