Даже сейчас, когда банки подняли ставки по ипотеке до запретительных, действует немало реальных ипотечных программ с невысокими ставками для отдельных категорий граждан или регионов. Но что нужно знать, решаясь на ипотеку?
Покупка недвижимости в ипотеку ответственное решение, принять которое может человек уверенный в своих перспективах и долгосрочных возможностях. Ипотека решает множество задач, но и вызывает достаточное количество вопросов. В том числе «неудобных». Их можно задать при оформлении договора, а можно получить ответ заранее. И уже обладая базовой информацией уточнить детали и нюансы займа у представителя банка.
Как банк принимает решение об одобрении ипотеки?
Фото freepik.com
В обязательном порядке проверяется кредитная история. Учитываются какие суммы брались ранее и вовремя ли они погашались. Отсутствие просрочек по выплатам кредитов — большой плюс для одобрения ипотеки.
Официальный доход — важный аргумент в пользу выдачи кредита. Банк учитывает задекларированные доходы от сдачи жилья в наем, поступления от предпринимательской деятельности, фриланса и т.д. Чем больше у заемщика «прозрачных» финансов, тем банк охотнее идет на выдачу ипотеки.
Трудовой стаж и возраст, хоть и второстепенные факторы, но и они влияют на решение банка. Желательно, что бы заемщик проработал на одном месте минимум 6 месяцев, а его возраст к моменту погашения всего кредита не превышал 65 лет. Кроме этого банк должен быть уверен, что кредитная нагрузка не повлияет на поддержание нормального образа жизни. Сумма выплат по ипотеки не должна превышать 40-50% всех доходов заемщика.
Можно ли получить ипотеку не имея официального дохода?
Шансы, хоть и небольшие, но есть. Заемщик должен каким-то образом убедить банк, что, к примеру, регулярные переводы от родственников, поступления от работы фрилансером не прекратятся никогда. Но даже если кредит будет одобрен, его условия будут значительно жестче. Большим будет первоначальный взнос (до половины стоимости недвижимости) и выше окажется процентная ставка.
Что будет, если не вносить платеж вовремя? Может ли банк забрать квартиру?
Фото freepik.com
Если платеж будет просрочен один раз — катастрофы не случится. Банк напомнит о пропущенном платеже, потребует его внести и начислит пеню за просрочку.
Если же за год накопится более четырех пропущенных платежей банк имеет полное право обратиться в суд с исковым требованием реализации залогового имущества. То есть да, квартиру неплательщика заберут и продадут, чтобы погасить кредит. Если выручка от продажи окажется больше суммы долга — остаток отдадут заемщику.
Если я потеряю работу?
За много лет может случиться что угодно. Как говорил персонаж романа М. Булгакова «человек… не может ручаться даже за свой собственный завтрашний день».
Но банки не стремятся «выкрутить руки» заемщику, потерявшему работу. Он может оформить ипотечные каникулы — это законный способ полгода не выплачивать кредит. Для этого должны быть соблюдены определенные условия: в ипотеку оформлено единственное жилье заемщика, сумма кредита не превышает 15 млн. рублей, в трудную ситуацию, ухудшившую финансовое положение заемщика, он попал после оформления ипотеки. Под трудной ситуацией подразумевается увольнение, получение инвалидности, появление иждивенцев. Полный список прописан в Федеральном Законе «О потребительском кредите (займе)».
Ипотечные каникулы не увеличивают сумму процентов и основного долга. Просто кредит придется выплачивать дольше — на срок самих каникул.
Можно ли со временем поменять условия кредита?
Фото freepik.com
В будущем можно провести рефинансирование и переоформить ипотеку на новых условиях. То есть взять новый кредит и погасить им предыдущий полностью или частично. Так поступают если у банка появилось предложение с более низкой процентной ставкой.
Можно ли продать ипотечную квартиру?
Квартира приобретенная в ипотеку собственность заемщика. В банке она просто залог на случай неуплаты или невозврата кредита. При заключении договора купли-продажи покупатель вносит часть суммы в банк для погашения кредита, часть владельцу для окончательного расчета.
Если уже есть одна ипотека, можно ли получить вторую?
Можно. Банк может одобрить, практически любое количество ипотечных кредитов, если посчитает уровень дохода заемщика достаточным.
Читать также:
Денег нет! А если найду? Четыре привычки, позволяющие экономить любому
Как экономить деньги, не снижая уровень жизни